□记者 樊 骏

　　日前，有网传音尘称“9月12日存量房贷利率将降息20至50个基点”，激发不少贷款者高度怜惜，一时分，阛阓上对于存量房贷利率下调的呼声再度飞扬。不外，9月5日东谈主民银行货币计谋司司长邹澜暗示，受银行进款向资管居品分流、银行净息差收窄的身分影响，存贷款利率进一步下行还面对一定的料理。招联首席盘问员董希淼也暗示，现在不恰当围聚调降存量房贷利率。运筹帷幄表态，无疑为存量房贷利率下调增添了更多不确定性。

　　一方面，存量房贷与新增房贷利差扩大，提前还贷热度不减；另一方面，净息差压力较大，银行业面对场所繁难。存量房贷利率走向若何？有各人告诉记者：“从上一轮的涵养来看，存量房贷利率下调一定进程上有时刺激住户消费，但洽商到对营业银行功绩的影响，存量房贷利率可能会以更庄重的神志逐渐下调。”

　　利差拉大助推提前还贷潮

　　本年以来，央行两次退换5年期以上LPR，累计下调35个基点，加之5月份取消寰宇层面首套住房和二套住房营业性个东谈主住房贷款利率计谋下限，各地新增房贷利率不停下探。“商贷首套房利率最低不错给到2.95%，比较公积金贷款利率仅高0.1%，不外需要贷款100万元以上能力享受最低利率。”工商银行南京分行个贷司理告诉记者，详尽考量使命性质、银行活水等情况后，部分优质客户还不错享受更优惠的条款。

　　比较之下，存量房贷利率仍然高企。“当初买房时是最高点，商贷利率迥殊5%，经过上一轮存量房贷利率下调，现在利率是4.1%。”苏州购房者杜千雨告诉记者，“尽管裁减幅度不小，可是比较现在的新增房贷利率还存在不小差距，激情落差较大。”据杜千雨贪图，要是有时参照上一轮下调决议，存量房贷利率至少不错下落至3.85%，以100万元商贷、30年月供浅易贪图，每月可从简143元。

　　不停拉大的利差让不少存量房贷贷款者坐不住了，纷繁接纳提前还贷。一位银行东谈主士告诉记者：“本年以来，提前还贷网上预约捏续火爆，部分银行也曾关闭线上渠谈，只可线下预约。据我了解快播电影，南京各大银行提前还贷恭候周期和办理过程王人在拉大。”有贷款者告诉记者：“本年连气儿还了60多万元，省下了约4.3%的利息资本，比市面上多半愉快居品王人赚。”

　　不外，在业内东谈主士看来，提前还贷也赋存新的风险。上述银行东谈主士说：“有的贷款东谈主太冒险了，通过转场所贷、消费贷等神志提前还贷。利率照实是裁减了，但会面对更大的偿还风险，不少置换举止还波及违法操作。”国泰君何在近期研报中指出，在调降存量房贷利率计谋未落实之前，新增个东谈主住房贷款利率下落激发住户进行贷款置换，导致早偿率高潮。

　　“转按揭”呼声飞扬

　　跟着存量房贷与新增房贷利差再度拉大，对于“存量房贷利率下调”的呼声捏续飞扬。有各人暗示，新一轮存量房贷利率下调的窗口也曾掀开，一方面，进款利率已有大幅下调，裁减了银行的资金捏有资本；另一方面，央行公开阛阓操作利率下调，为房贷利率再次下调提供了解救。

　　从各方声息来看，存量房贷利率下调有两种神志：一是“重订价”，即存量按揭借钱东谈主与原贷款银行里面置换或重新协商房贷利率；二是“转按揭”，即借钱东谈主将现存按揭贷款转入其他银行，并按照最新贷款要素重新订立按揭左券。

　　“上一轮存量房贷利率下调中，‘重订价’是主流，在央行、国度金融监督惩处总局率领下调存量房贷利率后，行里再发布利率退换公告，明确存量个东谈主住房贷款利率退换的条款和司法，在贷款者刻薄苦求并通事后，就可享受下调后的利率。”招商银行个贷司理袁平告诉记者。

　　在此轮存量房贷利率下调声息中，通过“转按揭”神志下调的呼声最高。部分业内东谈主士合计，放开存量房贷“转按揭”可促进营业贷款利率全王人阛阓化，应为可选项。但更多机构东谈主士合计绽开“转按揭”的可能性不大，可能会径直裁减存量按揭加点，举座利率调降幅度可能为55BP或80BP。袁平也合计不太可能实际“转按揭”神志，“一方面，‘转按揭’会形成好多新的使命量，银行和贷款者王人需要消费较长周期去消化；另一方面，我国房贷左券常见利率结构不适合‘转按揭’业务，实际会碰到多样阻隔。”

　　值得一提的是，对于近期庸碌流传的存量房贷利率下调音尘，记者采访的多位银行个贷司理均暗示尚未收到运筹帷幄见告。不外，小范围、小幅度的下调似乎一直在进行，无锡购房者李女士告诉记者：“我的房贷披发后不久，利率就下落了0.5%。那时并未太介怀，但几个月后对接的个贷司理主动暗示将向行内指挥苦求下调贷款利率，最终争取到了最新利率。”

　　利率若下调影响几何

　　从上一轮存量房贷利率下调作用来看，其对住户消费意愿和消费能力的促进成果显然。对于“要是存量房贷利率下调，从简下的资金若何使用”这一问题，杜千雨坦言会带家东谈主聚餐或者看电影，“购房后资金垂危，一家东谈主很久莫得出门失业过了。”另有消费者暗示，要是房贷利率再下调，短期内将不洽商提前还贷。

　　华西证券（002926）测算，要是年内存量房贷利率从4.27%下调至3.4%隔邻，住户每年需偿还的房贷利息最多可减少约3000亿元，可能会进一步缓解提前还贷表象，改善住户消费需求，参考湖北旧年的数据，餐饮和部分耐用品消费可能相对获益。克而瑞集团董事长丁祖昱合计，要是有时调降存量房贷利率，不错有用放松住户的欠债压力，开释购买力，为经济增长提供能源。

　　中国民营经济盘问会副会长、华夏银行首席经济学家任泽平合计，应答提前还贷潮，下调存量房贷利率是势在必行。他建议银行通过路线式、互异化神志调降存量房贷利率。同期，银行应尽快出台具体决议及配套详情，明确两种调降神志的要求、过程等，如顺次客户资产范畴、限度贷款东谈主提前还款等。

　　不外，存量房贷利率下调后，将对银行资产端收益形成压力。五矿信赖资产资产成就策略总监何婉婷合计，存量房贷利率下调对于银行息差组成挑战。本年以来，利率阛阓化推越过伐不停提速，2024年二季度各种银行的净息差基本保捏踏实，捏平于上期的1.54%，但举座依然较低。业内东谈主士合计，为对冲存量贷款利率下调的影响，瞻望会出台配套计谋裁减进款资本。

　　任泽平建议快播电影，对房贷占比较高的银行赐与支捏以培植银行积极性。如对房贷范畴较大的国有行、股份制银行给予窗口率领，饱读吹国有行弘扬领头羊作用。对积极调降存量房贷利率的银行，可给予定向降准支捏。